Механика банковского перевода денег с карты на карту и по реквизитам. Нюансы, о которых вы точно не знали.

Конвертация валют — это обмен одной национальной валюты на иностранные фиатные (фидуциарные) деньги иного государства.

В перерыве с латыни слово «convertere» означает возможность «обменять» или «преобразовываться». Соответствующий термин используется в различных сферах, от математики до форекса и банковской деятельности, где обозначает операции по обмену валют.

Дата публикации: 25.11.2020

Previous Entry | Next Entry

Анатомия транзакции

Процедуру совершения операции расчета по карте будем  именовать транзакцией. Можно использовать и написание «трансакция», — почему-то считается, что буква «с» используется больше в банковских кругах, а «з» — в компьютерных, не знаю как кто, но я привык к термину транзакция, – это ближе к оригиналу … Сам расчет по карте (или транзакция, как мы теперь договорились) складывается из трех, разделенных по времени и функционалу операций, — без выполнения какой-либо из них нельзя считать процедуру расчета с использованием карты законченной. В первой из этих трех операций, клиент принимает непосредственное участие, а о других  часто и не подозревает. Но, поскольку ранее мы анонсировали целью блога осознание возникающих при использовании карты проблем и выработку механизмов их решения, то нам придется осмыслить все стадии совершения транзакции. Разберем транзакцию на примере системы MasterCard (в других все производится аналогично): 1. Итак, первая стадия транзакции, совершаемая в момент покупки, именуется авторизацией. Согласно официальной формулировке Положения №23 ЦБ РФ «авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операций с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты». Сложно, непонятно, и не всем интересно, правильно? Поэтому, будем считать, что авторизация – это проверка прав клиента на осуществление транзакций, проводимая в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрет операций клиента. Еще про один термин. Несмотря на то, что в России слово мерчандайзер уже прижилось, нужный нам аналог английского термина merchant, — категорически отказываюсь принимать. Поэтому, для обозначения любой торговой точки, пункта оказания какой-либо услуги и пр., где может совершаться оплата с использованием карты, — будем использовать термин торговец. Любым из доступных способов (например, чтение карты терминалом торговой точки или указание реквизитов карты самим клиентом через форму интернет-магазина) данные карты передаются торговцем (вместе с информацией о покупке) в обслуживающий его банк (банк-эквайер). Банк-эквайер маршрутизирует запрос в платежную систему, которая берет на себя функции проверки действительности карты, определяет обслуживающий предъявленную карту банк (банк-эмитент), после чего передает ему все данные для получения одобрения банка-эмитента на совершение операции. Банк-эмитент направляет в платежную систему свой ответ о согласии на операцию, дополненный присвоенной ей произвольным кодом (код авторизации), либо ответ с отказом в совершении, с указанием кода причины отказа. Многие банки в этот момент направляют на мобильный телефон клиента информацию о факте подтверждения или отказа в совершении операции по его карте. Платежная система маршрутизирует ответ банка-эмитента в банк-эквайер, который, в свою очередь, передает данные торговцу. При положительной авторизации клиент получает свой товар и чек операции и довольный покидает торговую точку. При отрицательном ответе возможно много вариантов, самым неприятным из которых будет заламывание клиенту рук (ну, если карта была украдена), но, такое происходит не часто и, как правило, все мирно расходятся 🙂 Несмотря на сложность маршрута передачи данных и анализ многих факторов при выдаче авторизации, каждый из нас, по своему опыту знает, что все это происходит достаточно быстро, — спасибо прогрессу! Казалось бы все? Но, не все так просто задумано в этом мире… После успешного завершения этой стадии денежные средства у торговца не появились, а на счете клиента не убавились (хотя по карте больше недоступны). Для перемещения средств необходимо выполнить еще две стадии транзакции – клиринг и расчёт.

2. Клиринг мы иногда применяем сами собой, порой не ведая, как это называется. Например, Вася взял у Пети в долг 500 рублей, Петя брал ранее у Маши 300 рублей. Маша не стала скромничать, и тоже взяла взаймы у Васи 200 рублей. А теперь представьте, что за день эти трое ребят много раз друг другу будут деньги передавать. Что, потом они будут также в обратном порядке перемещать их? Они тогда будут весь следующий день этими расчетами заниматься… Что получилось? Маша должна получить обратно 300-200=100 рублей, Петя 500-300=200 рублей, а Вася должен отдать 500-200=300 рублей. В итоге, плательщиком является только Вася, который 100 рублей отдает Маше и 200 рублей – Пете. Всё, все в расчете! То же происходит на стадии клиринга. Обычно не позднее следующего рабочего дня, банк-эквайер направляет в платежную систему информацию о произведенной операции оплаты. Клиринговая система платежной системы направляет информацию о совершенной операции в банк-эмитент, который готовит данные для отражения в выписке клиента. Также клиринговая система производит взаимоучет требований и представляет данные расчета этим банкам. На этой стадии также производится только обмен информацией, которая требуется для последней третьей стадии транзакции.

3. Пожалуй, самая простая стадия – это окончательный расчет. И выполняется, как правило, в течение двух рабочих дней после операции. Банк-эмитент отправляет перевод в платежную систему, которая переводит их на корреспондентский счет банка-эквайера. Банк-эквайер переводит денежные средства торговцу.

Теперь, поскольку мы стали ориентироваться в стадиях прохождения транзакции, — нам станет проще искать причины проблем, порой возникающие при расчетах с использованием карты. А, найдя причину, будем пытаться исправить ситуацию, вооружившись этими своими знаниями.

Profile

mnikandrov

Latest Month

July 2014
S M T W T F S
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31    

View All Archives

Tags

View my Tags page

Page Summary

  • : (no subject) [+3]
  • : (no subject) [+3]
  • : (no subject) [+1]
  • : (no subject) [+3]

Categories

View my Categories page Powered by LiveJournal.com Designed by Lilia Ahner

Мы настолько привыкли к пользованию кредитными картами, что даже не задумываемся, как средства с карточки попадают к продавцу. Однако механика этого процесса достаточно интересна, и от ее понимания зачастую зависит правильное пользование кредитными продуктами (если вы рассчитываетесь кредиткой).

Действующие лица: кто принимает участие в операции?

В проводке средств с кредитки участвуют следующие действующие лица:

  • Покупатель (то есть вы) — обладатель пластиковой карты
  • Продавец — лицо, которое в итоге получит средства
  • Процессинговый центр — организация, которая обрабатывает платежи
  • Международная (или, в некоторых случаях, местная) платежная система: Visa, Mastercard и т.п.
  • Банк покупателя (или банк-эмитент карты) — финансовое учреждение, выпустившее вашу пластиковую карту.
  • Банк эквайер (или банк, обслуживающий терминал).
  • НБУ. Без него никак. Через него проходят все операции между банками.

Теперь, когда с действующими лицами определились (как видим, их немало), можно и перейти к описанию процесса.

Этап первый: авторизация операции

Оплата в терминале (как в виртуальном, в Интернете, так и реальном, в магазине) всегда начинается с авторизации. В ходе процесса авторизации терминал обменивается данными с процессинговым центром. Это может быть как независимая организация, так и принадлежащий банку эквайеру процессинговый центр. Процедура выглядит следующим образом:

  • С карты считываются ее реквизиты. Обмен данными происходит через магнитную полосу, встроенный в карту чип или через бесконтактный модуль NFC.
  • В процессинговый центр отправляется информация о сумме покупки и реквизитах карты.
  • В процессинговом центре данные передаются через интерфейс, предусмотренный международной платежной системой, банку-эмитенту карты, чтобы проверить допустимость операции.
  • Банк эмитент проверяет, достаточно ли на счету клиента денег для выполнения этой операции, активна ли эта карта, правильно ли введен ПИН (если он запрашивался), разрешены ли операции в данной стране и целый ряд прочих параметров. Сегодня платежные карты имеют массу настроек, и все эти параметры проверяются в ходе совершения операции. Если “всё складывается”, и операция допустима для данной карты, эмитент даёт “добро”, о чем уведомляет процессинговый центр.
  • Получив подтверждение от эмитента, процессинговый центр даёт позитивный ответ на терминал. В этот момент на экране вы видите надпись “Авторизовано”. Каждой сделке, совершенной через любой POS-терминал, будь то в интернете или в магазине, присваивается код авторизации. Именно в момент одобрения сделки процессинговым центром эти данные заносятся в базу данных.
  • Если же по каким-либо причинам операция заблокирована, на терминал возвращается соответствующее сообщение об ошибке. В том числе может вернуться указание изъять карту и уведомление о том, что карта была украдена. Тогда касир обязан изъять карточку и, в некоторых случаях, вызвать полицию. Однако на практике этого никто не делает, людям просто отдают ворованные карты.

После успешной авторизации терминал выдаст покупателю чек. Но на этом история отнюдь не заканчивается, это только начало процесса!

Этап второй: блокировка средств

Происходит блокировка (также известная как холд или холдирование) на стороне банка-эмитента. Процесс выглядит со стороны банка-эмитента так:

  • Из процессингового центра через протокол, предусмотренный международной платежной системой, приходит запрос на проведение операции.
  • Убедившись, что запрос допустимый (см. критерии проверки выше) банк выполняет блокировку средств на счету клиента. Обратите внимание, он их не списывает, а только блокирует. Реально деньги всё еще лежат на счету покупателя, но доступный баланс на карте уменьшается на сумму заблокированных средств.
  • Если операция выполняется в валюте, отличной от валюты карты, происходит конвертация “на лету”. Делается она по специальному техническому курсу, который каждый банк устанавливает для операций по своим картам.
  • Важный нюанс — иногда встречается двойная конвертация. Дело в том, что в цепочке передачи средств может фигурировать до трех разных валют: валюта карты, валюта покупки и валюта биллинга (та валюта, в которой банк-эмитент рассчитывается с платежной системой). Происходит это в тех случаях, если продавец предлагает цену покупателю в одной валюте, а с банком-эмитентом рассчитывается в другой валюте. Чаще всего это иностранные интернет-магазины, которые предлагают покупателю цену в гривнах. При этом меняют гривну на доллары по своему курсу, после чего рассчитываются с банком-эмитентом уже в долларах. С точки зрения покупателя операция проходит в гривне. Но на самом деле он совершил покупку за доллары, которые продавец пересчитал в гривны по собственному “хитрому” курсу. А банку-эквайеру он выставит счет именно в долларах. Соответственно, банк списывает со счета клиента сумму, достаточную для покрытия данной валютной операции, уже по своему курсу, о котором мы писали в предыдущем пункте.

По итогам данного этапа баланс на карте уменьшается, и банк устанавливает блокировку на определенный срок. У каждого банка этот срок свой: некоторые блокируют на 10 дней, некоторые — на 30. Некоторые даже позволяют разблокировать сумму, написав заявление. К примеру, в чате со службой поддержки Привата24 можно запросить разблокировку суммы.

Важно! Блокировка может быть снята по просьбе продавца. Если операция была ошибочна или покупатель требует возврат, продавец может “откатить” операцию, и вместо того, чтобы доводить процедуру до конца, банковская система может прервать процесс, попросту сняв блокировку и прекратив клиринг по данной операции. Покупатель же такую отмену инициировать не может.

Этап третий: клиринг и списание

Наконец, пришло время деньгам покинуть ваш счет и перекочевать к продавцу. Происходит это так:

  • Под заблокированную (холдированную) сумму банк-эмитент ожидает поступления клиринговых файлов от банка-эквайера. Как правило, эти файлы пересылаются спустя 1 — 3 рабочих дней с момента проведения операции.
  • Как только клиринговые файлы поступают, происходит перечисление средств по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. Это и есть подтверждение финансовой операции.
  • После того, как банк-эмитент отправил средства банку-эквайеру, финансовая операция проходит по банковской системе Украины через стандартный механизм, утвержденный НБУ.
  • Банк-эквайер получает перевод и зачисляет эти средства на счет продавца. Именно это и является окончанием процедуры покупки.

Есть некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание касательно списания:

  • Если валюты отличаются, списание производится не в той сумме, в которой была сделана блокировка, а по текущему курсу на день списания. Поэтому если “холд” висел достаточно долго, сумма может как уменьшиться, так и увеличиться. Банки не финансируют валютные риски клиентов. Многие в выписке даже пишут сумму с примечанием “ориентировочно” или указывают цифру в долларах, чтобы не вводить клиентов в заблуждение преждевременно озвученной суммой блокировки.
  • Если в клиринговых файлах реквизиты не совпадают с реквизитами операции, по которой была сделана блокировка, возможно дублирование операции, известное в народе как “двойное списание”. То есть банк-эмитент покроет клиринговый файл и совершит транзакцию в пользу покупателя, а “неудовлетворенная” блокировка так и будет висеть, пока не истечет стандартный срок.
  • Если же клиринговые файлы так и не поступили, банк разблокирует средства после того, как истечет срок.
  • Наконец, если клиент потребовал разблокировать сумму, а затем все-таки пришли клиринговые файлы и средства были списаны, банк снимает средства со счета. Иногда таким образом может даже возникнуть овердрафт, то есть списание “ниже нуля”, если собственных средств и/или кредитного лимита клиента не хватает, чтобы покрыть данную операцию. Именно из-за риска такого списания большинство банков не разрешают разблокировать суммы до наступления установленного срока.

Комиссии в ходе процедуры эквайринга

Все участники цепочки, включая банк-эмитент, международную платежную систему, процессинговый центр и банк-эквайер, получают определенное вознаграждение за выполнение всех перечисленных выше манипуляций. В целом расходы на эквайринг в Украине находятся в пределах от 2% до 3%. Эти средства чаще всего распределяются так:

  • Около 40% комиссии получает банк-эмитент карты. Именно этот факт банки и эксплуатируют в маркетинговых целях для обоснования кешбека. Дескать, мы получаем комиссию и делимся ею с клиентами.
  • Около 60% комиссии получает “сторона продавца”: платежная система, процессинговый центр и банк-эквайер. Так как финансовые схемы могут отличаться, распределение между этими тремя игроками может быть разным.

При этом комиссия скрывается от глаз покупателя, с его счета уходит ровно столько, сколько написано в чеке. А до счета продавца средства доходят за вычетом установленной комиссии за POS-терминал. Зачастую оплата пользования этим чудом техники состоит из двух компонентов: проценты за каждую операцию + абонплата.

О важности периода списания для кредиток

Все банки ведут расчет долговых обязательств клиента, исходя из фактических остатков на счетах. При этом заблокированные суммы не учитываются. Соответственно, когда вы совершили покупку по кредитке, и она “висит” у вас заблокированной, эта покупка еще не прошла по выписке, а потому не повлияет на льготный период и не приведет к начислению процентов.

То же касается и пополнения. Зачастую банки увеличивают баланс на карте моментально, а по выписке пополнение карты проходит с задержкой. Поэтому “закидывать” кредитку в последний день льготного периода — крайне опасно, ведь средства могут не успеть провестись, и банк посчитает ваши обязательства, словно пополнения и не было.

Кредитные карточки становятся популярнее реальных денег. Ими обладает более 85% населения. Так гласит статистика. Очень удобно быстро и просто получить займ от банка, чтобы исполнить свою мечту, или совершить крупную покупку. Получить кредитку можно в любом отделении Сбербанка. Некоторые клиенты уверены в том, что они безраздельно владеют пластиковой карточкой, но это не совсем так. Фактически обладателем пластика является эмитент банка Сбербанк.

Его можно назвать эмиссионным банком. Клиенты часто задаются вопросом, что такое эмитент? А это банковское учреждение, которое занимается выпуском и обслуживанием банковских карт. Держатель банковской карточки, который её оформил и успешно пользуется – это, собственно, клиент Сбербанка.

Деятельность банка

У банка есть ряд функций, которые он должен выполнять:

  1. Выпускает пластиковые карточки, а также выдаёт их по заявлению населения. Для этого нужно посетить ближайшее банковское отделение, заполнить пакет документов, и ждать решение банка. Он проверяет кредитную историю пользователя, если с ней всё в порядке, то открывается банковский счёт и пластик выдаётся на руки. Клиент может распоряжаться средствами карточки, как он считает нужным, если это не противоречит подписанному договору.
  2. Идентифицирует карту клиента. При совершении покупок в магазине требуется авторизация. Торговая точка посылает запрос эмиссионному банку о том, можно ли провести транзакцию. Банк либо отклоняет карту, либо оплата проходит.
  3. Списывает денежные средства с карточки. Это реальная экономия времени. Оплачивая кредиткой товары, совершенно не нужно думать о списании средств. Банк эмитент берёт эти функции на себя. Деньги уходят со счёта автоматически.
  4. Является гарантом безопасности по сделкам с помощью пластика. Все карточки, которые выпускает Сбербанк, защищены. В случае утери кредитной или дебетовой карточки, нужно незамедлительно обратиться в банк, чтобы он заблокировал деньги. После этого начнётся проверка с его стороны.
  5. Сбербанк отчитывается перед своими клиентами. Обладая пластиковой картой, клиент вправе получить документ о движении своих денежных средств в течение месяца. Услуга нравится тем клиентам, кто не помнит все свои расходы. А также тем, кто скрупулёзно записывает ежемесячные траты.
  6. Выдаёт информацию о пользователе другим финансовым структурам. Это важно для самого банка, чтобы подтвердить кредитную историю клиента, не выдать деньги мошеннику. Многие недобросовестные клиенты берут кредиты, но отдавать их не спешат.
  7. Сбербанк открыт для своих клиентов. Он сотрудничает с ними и взаимодействует. Рассматривает подаваемые жалобы, отвечает на запросы. Если клиент находится в процессе выбора эмиссионного банка, то всегда нужно выбирать тот, который идёт навстречу клиентам. Приятно посещать отделения, где сидят вежливые сотрудники, отвечают на все поставленные вопросы. Также нужно обратить внимание на доступность отделений, чем их больше, тем лучше.

Читайте также:   Альфа карта с преимуществами: условия, лимиты, отзывы

Оплата по карте

Когда клиент готов что-то купить в торговой точке, то его действия должен подтвердить эмиссионный банк. Для этого кассир может попросить оставить свою подпись на чеке, или же показать документ, чтобы подтвердить личность. Продавец сверяет роспись, сделанную человеком с той, которая на платёжной карточке.

В отдельных случаях пластик исполняет роль аккредитива. То есть, фактически, клиент доверяет перевести деньги со своего счёта на другой. Это происходит после того, как совершена сделка или оказана услуга. Деньги зачисляются на счёт юридического лица.

Важно. При покупке в интернете, торговая организация не может удостовериться в личности человека. Поэтому покупатель должен ответить на ряд вопросов, после которых сделка будет заключена.

Чтобы провести платёж для интернет-магазина, потребуются данные пластиковой карточки. Это CVC2 код, который находится на обороте и официальный адрес эмиссионного банка. Адрес также прописывается в договоре по обслуживанию карточки.

Непредвиденные ситуации с пластиковой картой

Покупая в зарубежных интернет-магазинах, клиент банка может столкнуться с такой ситуацией, что карту отклоняют, и деньги не списывают. Система предлагает в таком случае обратиться к банку, который выпустил карту.

Основания для отказа этого могут быть самые разные:

  1. Блокировка пластиковой карточки. Банк мог заморозить счёт, не предупредив клиента. Поэтому онлайн-заказ сделать и оплатить невозможно. Нужно узнать причину блокировки, и разобраться с банком. Это сделать очень просто, потому что горячая линия Сбербанка работает круглосуточно. Оператор рассмотрит ситуацию и озвучит причину блокировки. Для того чтобы восстановить карту, потребуется ряд действий со стороны клиента. Нужно оформить письменное заявление, подать его на рассмотрение, и ждать ответа. Иногда это занимает несколько недель.
  2. Несоответствие карточки. Не каждой картой можно оплатить покупку в интернете. Виной может быть выбранная платёжная система. Например, большинство магазинов предпочитает пластик от VISA. Если клиент, например, имеет MASTERCARD, то покупку совершить не удастся. В некоторых странах возможен расчёт только теми картами, которые выпущены на их территории. Карточки Сбербанка там будут просто недействительны. Виноват в такой ситуации не банк, а клиент. При подаче заявления нужно уточнять у работника банка все доступные опции пластиковой карточки. Особенно, если она нужна для интернет-платежей. Выход только один, открыть новую карту, которая подойдёт для целей клиента.
  3. Сбой по техническим причинам. Банковская система компьютеризирована, поэтому исключить возможность сбоя нельзя. Также может возникнуть техническая ошибка. Здесь виноватых нет. Потому что ситуация не зависит ни от банка, ни от клиента. Если на карте достаточно средств, специалисты рекомендуют повторить платёж через некоторое время.

Читайте также:   Что такое возврат процентов по ипотеке в Сбербанке 2019 года?

Сбербанк может изъять карту клиента, если поступает такой запрос от системы. Например, если карта не продлена, или подозревается в проведении мошеннических операций. Отдав карту банкомату, клиент может её больше не увидеть. Придётся переоформлять пластик. Денежный счёт в этот период остаётся без изменений. После получения новой карточки, доступ к счёту восстановится.

Важно. Оформление можно провести в любом отделении Сбербанка.

Полезные советы

  1. Посторонний не должен пользоваться картой, только владелец. ПИН-код – это гарантия того, что никто не получит доступ к счёту. Поэтому его никто не должен знать, иначе мошеннику легко будет украсть деньги, переведя их на свой счёт.
  2. Клиент, снимая деньги в банкомате, который не принадлежит его банку, тоже может остаться без карточки. В таком случае придётся идти в этот банк и разбираться. Обращаться в отделение нужно с паспортом, а также предоставить информацию о том, где стоит банкомат, «съевший» пластиковую карту. После подачи заявления, в течение месяца карту нужно забрать, в противном случае её утилизируют.
  3. Покупки нужно совершать в проверенных и известных интернет-магазинах. Нечестные продавцы могут использовать конфиденциальную информацию о клиенте.

Сбербанк выпускает целый ряд пластиковых карт, каждая из которых используется для определённых целей. Задача клиента выбрать лучшую.

13.02.2020, Выпуск #039

Переводы денежных средств сегодня уже очень прочно вошли в нашу повседневную жизнь. Порой, отправляя деньги своему приятелю или родственнику из соседнего города или даже другой страны, мы наблюдаем лишь отточенный до мелочей результат совершения операции – поступление денежных средств на счёт отправителя. Мы совершенно не задумываемся о тех сложнейших и высокотехнологичных процессах, которые стоят за простой, на первый взгляд, операции перевода с карты на карту.

Популярность переводов «CARD to CARD»

Кстати, ожидаемо, что переводы с карты на карту гораздо популярнее чем переводы со счёта на счёт (при том что второй способ гораздо дешевле первого). На это есть 2 причины:

  • При переводе со счета на счет необходимо заполнить достаточно много реквизитов счета, а именно ФИО владельца счета, номер счета, БИК банка и т.д. Это неудобно и занимает время
  • Нужно знать этот номер счета, которого нигде нет в открытом доступе. Необходимо заходить в личный кабинет, искать его там. Не у всех есть этот личный кабинет или не все умеют им пользоваться. Когда ты делаешь перевод кому-то другому, нужно просить, чтобы он нашел этот номер счета, выслал его тебе. Перевод превращается в целый процесс. Представьте, что вам нужно перевести 150 рублей таксисту Uber и вы начнете просить у него реквизиты счета, он просто выпадет в осадок, он такого понятия даже не знает. Тогда как номер карты доступен на обороте карты, его можно просто сфотографировать и скинуть отправителю средств. С номером телефона все еще проще.

Переводы с карты на карту или по номеру телефона намного проще для клиента и поэтому более популярны.

Сейчас, давайте разберёмся в технических тонкостях переводов денежных средств.

Переводы по реквизитам

Перевод со счета на счет по реквизитам — это старая технология, в которой задействован Центробанк, и там все строго и долго. Банк отправитель отправляет в ЦБ специальный платежный документ. У Центробанка есть требования к этим документам, в частности, их можно отправлять только в рабочие дни и только в строго отведенное время — эти временные промежутки в банках называют «рейсами». До 2 июля 2018 года эти рейсы были строго фиксированы по времени. Сейчас вместо рейсов в ЦБ теперь действует так называемый «сервис несрочного перевода»: переводы обрабатывают не в определенное время, а каждые 30 минут. То есть теперь банкам не нужно ждать специального рейса, чтобы сделать перевод.

Механика работы

Центробанк в свое рабочее время получает платежный документ, проверяет данные и, если все в порядке, подтверждает перевод. Соответствующую информацию ЦБ передает в банк-получатель платежа. Банк-получатель проверяет данные человека, для которой предназначен перевод, и перечисляет деньги на его расчетный счет. Если в реквизитах есть ошибки, перевод попадает в список «невыясненных платежей». Если за пять рабочих дней получателя так и не найдут, деньги вернут обратно отправителю.

В схеме перевода со счета на счет – максимум три участника, банк отправитель, банк получатель и ЦБ, посредники не вовлекаются. Технология обкатанная, пусть не быстрая, но дешевая, поэтому как правило Банки ничего не берут за такие переводы.

Переводы с карты на карту

Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту и номер карты получателя. Или только номер карты получателя, если перевод происходит из личного кабинета.

Как это работает здесь?

Для начала рассмотрим участников процесса

Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карты отправителя и получателя (прим. банки могут быть разными).

Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком, а могут быть и разными (прим. на практике, все три банка могут быть разными. У отправителя может быть карточка Банка А, у получателя платежа может быть карта Банка Б, и воспользоваться сервисом переводов с карты на карту отправитель может от третьего Банк В).

Платежная Система (ПС, например, VISA, Mastercard). Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается к ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены). Также ПС выполняет функции клиринга (прим. клиринг — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями и банками за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги) и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.

Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

  • пройти сертификацию PCI DSS (прим. PCI DSS — стандарт безопасности данных платёжных карт, состоит из 12 правил передачи, харнения и обработки данных держателей карт)
  • получить лицензии VISAMastercard
  • провести доработки на процессинге
  • разработать интерфейсы и т.д.

Все это стоит довольно существенных денег, которые маленький банк очень долго будет отбивать на комиссиях с переводов, и возможно не отобьет никогда. В этом случае на помощь приходят сервис-провайдеры — это компании, которые уже все это сделали. Предоставляют сервис они бесплатно, а зарабатывают на комиссии с переводов. Один из игроков на этом рынке – Best2Pay

Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:

Разберём диаграмму по этапам:

  1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
  2. Если банк малый и пользуется услугами сервис-провайдера, данные передаются к нему. Если банк крупный и создал своё программное обеспечение, этот шаг пропускаем.
  3. Реквизиты передаются в банк-эквайер.
  4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
  5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
  6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
  7. Отправитель вводит проверочный код
  8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
  9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
  10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю

Как видим в переводе p2p огромное количество посредников, комиссия за p2p-перевод состоит из:

  1. Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
  2. Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
  3. Комиссии сайта, на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайтбанк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
  4. Комиссии сервис-провайдера за посредничество (если он есть).

Исключение платёжных систем из схемы

Основную комиссию забирает себе ПС. Чтобы выключить ее как посредника из процесса перевода в разных странах внедряют разные механизмы. В России – это система быстрых платежей.

Система быстрых платежей (СБП) – сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей.

В этом случае функцию ПС как хранителя данных обо всех счетах всех клиентов берет на себя ЦБ. Он знает в каких банках у этого номера телефона открыты счета и дальше процесс примерно такой же.

С 1 января 2020 года ЦБ начнёт брать с банков комиссию за использование Системы быстрых платежей, которая позволяет клиентам разных банков переводить деньги друг другу по номеру телефона. Банки, в свою очередь, начнут брать комиссию с клиентов. Регулятор планирует брать 1-6 рублей за перевод в зависимости от суммы — комиссию будут платить поровну банки отправителя и получателя. ЦБ при этом может ограничивать размер комиссии, которую будут брать банки с клиентов.

В Европе это директивы PSD2 и PISP, с помощью которых этим посредником вроде ПС или ЦБ может стать любой игрок с простейшей лицензией. Несмотря на то что директивы совсем молодые уже около трёх тысяч игроков получили эти базовые лицензии. Ключевой тезис PSD2: банк будет обязан предоставить провайдеру платежных услуг финансовую информацию о клиенте и списать деньги с его счета, даже без заключения отдельного договора. Достаточно всего лишь поручения клиента. Таким образом система договорных отношений заменяется на простой автоматизированный алгоритм обмена информацией. И что немаловажно, ключевую роль начинают играть провайдеры платежей, а не держатели средств, то есть Банки. Говоря простым языком, Вы можете создать свою PISP (Payment Initiation Service Provider) и Ваши клиенты смогут осуществлять через Вас платежи со своих расчетных счетов в Банках, не спрашивая их разрешения.

Переводы между странами

Переводы между странами. Тут подключается SWIFT. Примерно как с переводами на счет внутри одной страны, но поскольку нет единого регулятора. Переводы осуществляются с помощью банков корреспондентов.

В глаза бросается сразу много посредников, каждый из которых может брать комиссию.

Первая из неожиданностей, которые подстерегают отправителей SWIFT-переводов – это возможная дополнительная комиссия. Будет эта комиссия или нет – зависит от страны, в которую вы переводите деньги, и от политики ценообразования банка, в который вы пришли оформлять перевод. Иногда перевод может идти через 2-3 банка – все зависит от сети корреспондентских отношений банка-отправителя. Чем больше посредников, тем выше тарифы. Как правило клиент не знает об этой комиссии до тех пор, пока перевод не дойдет. Плюс происходит конвертация между счетами, например, вы переводите рубли на долларовый счет, курс конечно будет не самым приятным.

Эту ситуацию пытатаются изменить многочисленные игроки, например Transferwise.

Сервис базируется на технологии peer-to-peer (одноранговая сеть). У Transferwise открыты счета в банках по всему миру. Например, если вам нужно отправить деньги из Канады в Украину, то вы делаете перевод на счет Transferwise в Канаде, а Transferwise отправляет деньги получателю уже со своего украинского счета.

То есть, фактически деньги не пересекают границу, а просто внутри системы передается поручение выплатить с украинского счета средства на счет определенному человеку.

Такая схема работы позволяет осуществлять переводы существенно дешевле и быстрее по сравнению с традиционными международными банковскими переводами.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий